Att investera i aktier och fonder är för de flesta den plats där de lägger majoriteten av dess sparkapital men i situationer med fallande börser och höjda räntor kan alternativa sparformer bli intressanta för den mindre riskbenägna, åtminstone för delar av sitt kapital. Denna artikel jämför flera olika investeringsplattformar som t ex peer-to-peer lending men ger även ideer till andra alternativa sätt att spara/investera. Detta är skrivna för både folk som bor i Sverige eller utomlands och denna artikel skapades från ett behov att vilja hitta investeringar baserade i euro för att undvika växlingsavgifter och dylikt.
De flesta av dessa konton ger 6-10% i avkastning i ett jämt flöde vilket är en väldigt intressant avkastning men var medveten om att dessa ofta inte är via ISK eller liknande vilket innebär att du får räkna bort din skatt på din avkastning. Dvs, om du får 8% avkastning och betalar 30% skatt blir din avkastning 5,6% men självklart får du räkna ut dina eventuella skatteeffekter i det landet du är bosatt.
Krypto – Denna post innehåller inga investeringar i krypto eftersom det är inget jag har satt mig in i samt att det är definitivt ingen defensiv investering
Innehåll:
- Lunar / Lendify – Ca 8% avkastning – SEK
- Savelend – Ca 8% avkastning – SEK och EUR
- Trine – 5% hållbara investeringar
- Pareto SEK/EURO/USD
- ING – 0.6% EUR
- Nordnet Aktiesparkonto SEK / EURO
- Betala tillbaka lån
- Alternativa plattformar – Kameo / Tessin*
- (Exklusivt för britter) – Moneybox och IG
- Min analys
- Rekommendationer
Denna artikel innehåller information som kan förändras och jag skulle uppskatta om ni hörde av er om ni ser något som är felaktigt och tänk på att alla lagar och regler gäller där ni är bosatta och att ni därmed bör göra eran egna research. Denna artikel innehåller affiliatelänkar.
Lunar / Lendify (Ca 8% årligen- SEK)
Lendify fick mycket uppmärksamhet när de lanserades och backades upp av Anders Borg samt flera inblandade och deras affär går ut på att ge konsumentkrediter och dela upp dessa i väldigt små bitar och därmed sprida risken för investerare. Lendify blev sedan uppköpta av danska Lunar under 2021 vilket är deras namn nu men allt annat är precis som förut. När jag startade mitt konto kunde man investera antingen i ett konto som lån med kort löptid som sagt mindre ränta och sen ett konto med längre ränta. Under 2021 slog de dock ihop båda dessa vilket gav mindre valmöjlighet för oss sparare vilket jag ser som väldigt negativt. Snitträntan är ca 8% per år vilket får anses som högt och de har även insättningsbonusar och ibland även erbjudanden om att få extra avkastning om du sätter in under en specifik tid vilket gör erbjudandet extra intressant.
Det är viktigt att poängtera att avkastningen du får är väldigt stabil och ganska hög men ett av de stora problemen är att du låser upp dig på en lång tid och att du inte kan få ut pengarna omedelbart. Hos Lunar är dina pengar investerade i lån upp till 15 år vilket jag ser som en otrolig nackdel och detta i sig är varför jag långsamt byter till Savelend. Mitt problem med dessa investeringar är att jag inte känner mig bekväm med konsumentkrediter med folk som tar långa lån för att finansiera bröllop, bilköp eller resor även om de möjligen är en liten del av den totala stocken lån (man kan se anledningen till krediten på alla kredit man äger). Jag inser att denna åsikt möjligen inte är baserad på särskilt mycket analys men rent principiellt känns det logiskt att ta högräntelån på små belopp under en kort tid eftersom det blir en liten total avgift medans det känns dumt på längre sikt. Detta för oss till nästa punkt.
Andrahandsmarknad – En stor fördel
De har även en andrahandsmarknad som är gratis där du kan köpa och sälja olika konton med rabatt vilket kan vara intressant om säljaren behöver pengarna. Jag har loggat in och kollat där flertalet gånger och även köpt och sålt flertalet gånger så jag är rätt bekväm hur det funkar och förhoppningsvis kan jag ge en rättvis bild hur det är på ett sätt som är enkelt att förstå.
Om du vill sälja ett konto med värde 10 000 sek och sätter fullt pris (100%) så kommer det bli svårt för dig att få sålt eftersom det är standard att sätta en rabatt (snittrabatten just nu är på 3%). Eftersom det är en snittrabatt att köpa och inga avgifter i övrigt så ser jag ingen anledning att ej utnyttja denna extra avkastning jämfört med att sätta in pengar och spara i nya konton. Det finns även en möjlighet på trading även om jag tvivlar på att det är värt det. Säg att du lyckas köpa en portfölj för 20 000 sek för 95% av dess pris och sen säljer det för 96% och har därmed tjänat 1%. Det blir 200 kr vinst vilket är positivt men det verkar som att rabatterna som du säljer på inte flyttar sig nämnvärt. Oavsett vilket så ger andrahandsmarknaden ett acceptabelt sätt att komma ut ur din position även om marknaden kan ändras väldigt snabbt och det känns rimligt att du kommer kunna sälja med samma rabatt som du köper för. Detta är en stor fördel jämtemot Savelend där de tar avgift för att sälja konton men de erbjuder inte andra att köpa andrahandskonton med rabatt.
Kapitalförlustfonden
Det är sant att Lunar har en fond som täcker upp kreditförluster vilket helt klart är positivt. Utan att ha större insyn bakom mekanismerna så verkar det dock inte alls osannolikt att denna fond snabbt kan tas slut vid extrema events eller om företaget går trögs. Jag har ingen större insyn i bolaget just nu eller dess finansiering men jag skulle definitivt känna mig tryggare om denna affärsmodell hade 10+ år av historik med lönsamhet eftersom de ju faktiskt ger ut lån på 10 år+. Det är säkerligen inga problem att betala första åren men jag kan (spekulation) definitivt se möjligheten att ekonomin går kasst och att de som tagit ut ett 10 år långt lån och blir arbetslösa eventuellt kommer ha problem att betala följande lån.
Savelend – Bättre än Lunar
Denna uppstickare är registrerad på stockholmsbörsen och de liknar Lunar fast istället för endast konsumentkrediter har de en mycket större portfölj av lån vilket får ses som mycket positivt och du kan skräddarsy dina investeringar på olika former. Totalt sett resulterar detta till högre ränta och kortare löptider på krediter som oftast ligger på endast 12-24 månader vilket jag ser som väldigt positivt jämfört med Lunar där lånen oftast är på 5 år+. Konsumentkrediter är en stor del av dess volym men de har även andra investeringar och du kan även välja att undvika de typer av investeringar du ej vill sätta dina pengar in i. I mitt fall är det konsumentkrediter och inkassoportföljer för närvarande medans jag är nöjd med de andra investeringarna. Över 50% av mitt kapital är nuvarande av konsumentkrediter och kvoten hade varit högre om jag inte stängt av den och om du utesluter vissa typer av investeringar betyder det att du eventuellt ej har hela ditt kapital som ger avkastning. Du kan dock ta ett aktivt beslut att t ex stänga av och på vissa typer av tillgångar och därför anpassa din portfölj successivt för att få en mer balanserad uppbyggnad. Om vi tar ett specifikt exempel så säg att du sätter in 100k första dagen och stänger av konsumentkrediter och inser efter en vecka att du endast har 20%, 20k av ditt kapital investerat. Istället för att ha 80k som ligger och inte ger avkastning vore det en tanke att tillfälligt tillåta konsumentkrediter tills du får iaf 60-70k av dessa investerat i konsumentkrediter och du kan därefter stänga av dom och låta dessa konsumentkrediter sakta men säkert byta form till andra krediter. I mitt fall gjorde jag detta och jag är nu nere i 40% konsumentkrediter i första portföljen och har majoriteten investerat.
Savelend – EURO
Under 2022 har de öppnat upp för krediter i euro via främst Finland men jag uppfattar det som att de har planer att lägga till andra länder. Tyvärr har det dock gått väldigt långsamt för mig att få pengarna i rullning på euro och jag ser det även som negativt att krediterna är på mycket längre tid, ca 30% av mitt kapital där har nu lån på 72 månader eller längre och endast 35% av kapitalet har löptid under 3 år. Vissa kan hävda att längre löptider är mer hållbart men enligt mig ger detta en större risk för en investerare. Det ska dock poängteras att successiva betalningar sker och rimligen bör ca hälften av kapitalet på de lån på 72 månader vara betalt efter 36 månader vilket ju är lite förmildrande.
Eftersom Savelend nyligen har lanserat denna service och eventuellt ska expandera till andra länder så är det möjligt att detta förändras längre fram. Jag har hört av mig till Savelend och nämnt att det skulle uppskattas med mer valmöjligheter hos euro då det är väldigt långa lån, vi får hoppas att spararna erbjuder lite valfrihet där. Jag har också nämnt att det vore uppskattat om de kunde erbjuda någon typ av ränta för ej omsatt kapital.
Uppdatering: 2023 Jan: Konsumentkrediterna i euro har signifikant ökat och jag har nu nära 100% omsatt i euro. Min tanke var därför att skapa en annan portfölj hos Savelend där jag endast tillåter factoring vilket betalas tillbaka inom 1-4 månader. Jag kommer uppdatera hur mycket av detta kapitalet som blivit omsatt efter 1 månad.
Trine – För en bättre värld (EURO)
För många är maximal avkastning det viktigaste men vill du göra något bra för miljön samtidigt som du får avkastning är det helt möjligt via Trine vilket är ett företag som kommer från Göteborg och mestadels hjälper att finansiera solpaneler och liknande till utvecklingsländer och du kan räkna med 5-8% årligen där du investerar i enskilda projekt. Många av dessa projekt har också finansiell backning vilket innebär att de täcker upp till 60% eller liknande av din investering. Projekten brukar också sträcka sig över några år. Jag vill också poängtera att investeringarna är i euro vilket jag personligen ser som väldigt positivt eftersom det är relativt enkelt att investera i SEK som det är men lite klurigare i euro och det skapar en bättre riskspridning men också är intressant för de som kanske bor utomlands och/eller handlar i euro och vill undvika valutaavgifter.
Personligen har jag ej investerat mycket i Trine eftersom det är mer problematiskt att få ut pengarna vid behov men under 2023 kommer jag successivt bygga en liten portfölj i Trine mestadels pga den positiva påverkan det har och förhoppningsvis växa denna position under åren.
Jag har hört av mig till Trine för att få lite mer information angående deras försäkringar då jag personligen inte skulle investera större belopp i deras projekt över en sån lång tid utan större förståelse men jag satte under Jan 2023 in ett mindre belopp.
Positivt är också att din första investeringar på 100 euro är fullt garanterad, läs mer på deras hemsida.
Pareto – Valutakonto på ISK
Pareto började göra reklam på diverse finanspoddar under 2022 där de erbjuder dig att ha aktier och fonder etc i valutakonton via ISK. För er som ej vet så tar Avanza och Nordnet 0,25% (i skrivande stund 2023) valutaväxlingsavgift på varje transaktion plus deras courtage vilket möjligen verkar som en liten avgift men det blir väldigt mycket i slutändan, i alla fall om du handlar mycket.
https://www.paretosec.se/aktuellt/valutakonto-paa-isk
Förutom denna punkt är jag inte medveten om avgifter etc eftersom jag ej har ett konto hos dom eftersom jag bor utomlands och ej kan ha ISK.
ING – 0.6% ränta
Jag har undersökt möjligheten att få ett sparkonto i spanska banker och på alla förfrågningar jag har gjort verkar det inte finnas något intressant. Bäst är ING (holländsk bank) på 0.6% (2023.01) den högsta och det är ju definitivt inget intressant men kan ändå nämnas för de som är intresserade av att ha en mer digital och modern bank i övrigt.
Nordnet Aktiesparkonto SEK / EURO
Nordnet har på senare år tagit upp kampen med Avanza och i regel som svensk så är det ju bäst att ha ISK men om du, som jag, bor utomlands kan du istället ha KF (kapitalförsäkring) där du betalar en schablonsskatt varje år. Denna skatten är relativt liten men det är ändå viktigt att poängtera att denna skatt ökas iom att räntan ökas och kan definitivt bli 2-3-4% per år om räntan går upp avsevärt.
Nordnet erbjuder dig att ha ett gammaldags aktiesparkonto i olika valutor vilket tillåter insättningar och köp via euro som ett exempel. Det bör dock poängteras att detta inte är ISK eller KF vilket innebär att du måste redovisa dina affärer och betala skatt på vinsten. Vad jag vet så erbjuder Avanza t ex INTE samma förutsättningar för närvarande.
Du bör kontakta en skatteexpert där du bor för att få råd men vad jag förstår så har de flesta europeiska länder beskattning på vinst när du säljer samt ofta en viss gräns på aktieutdelning som ej behöver beskattas. En tanke vore att spara i en indexfond eller liknande utan att sälja och eventuellt ta allt pappersarbete när det väl säljs.
Betala av fastighetslån / CSN
Nu när räntorna har gått upp kan det eventuellt bli intressant för vissa som har fastighetslån eller CSN-lån att betala tillbaka snabbare. När avgiften på ISK under 2023 är nära 2% och vissa länder inte ger en bra sparränta så kolla över vad du betalar för ränta och jämför. Ofta är det mer värt att investera än att betala tillbaka ett lån med låg ränta men det är inte helt omöjligt att kan få större “avkastning” att betala tillbaka skulder snabbare än överrenskommet jämfört med en regelrätt investering.
Notera dock att du sällan kan ångra att betala tillbaka lån tidigt medans med övriga investeringar har du en annan flexilibilitet om det väl händer något. Dvs, om du har en miljon på Avanza kan du ta ut dessa och eventuellt använda men betalar du av 1 miljon på ditt bolån, CSN eller annat lån så kan det bli klurigt att få tillbaka dessa pengar.
Andra plattformar
Det finns liknande plattformar fast ofta mer med ett fastighetsperspektiv såsom Tessin och Kameo men eftersom jag inte är så intresserad av svenska fastigheter har jag ej startat något konto i någon av dessa. Det vore dock väldigt trevligt om du ville tipsa om andra möjligheter och jag kan uppdatera denna artikel! Skriv ett mail här om du har några ideer.
Moneybox och IG (exklusivt för de som bor i england)
Detta är exklusivt för de som bor i England* men då det säkerligen finns Svenskar boende i England som är intresserade av att investera förmånligt tänkte jag skriva en liten paragraf om investeringar här. Jag är ingen expert men jag har kollat runt efter lite olika alternativ. Du kan spara upp till £20 000 skattefritt per år under ett ISA som funkar väldigt liknande ett ISK/KF med skillnaden att insättningsbeloppet är cappat per person och år. Det ska dock poängteras att kontoavgifter, managementkostnader osv är mer vanligt förekommande i England och tyvärr verkar det ej vara standardiserat där olika företag tar olika avgifter beroende på deras egna villkor och min uppfattning är att du bör välja det företaget beroende på din sparprofil men också det kapital du ska investera. Moneybox är gjord för nybörjare och har ett väldigt begränsat urval med fonder (endast kring 20 st) men det positiva här är att de ofta har väldigt populära aktieindexfonder med låga avgifter från t ex Vanguard, Ishare och liknande företag. De gör även det enkelt att spara regelbundet med “round ups” men personligen är jag inget fan av denna typ av funktioner men jag vet att andra kanske uppskattar dom. Moneybox tar för närvarande 1£/månad i avgift och sedan 0.45% platformsavgift per år och sedan har ju alla fonder deras vanliga avgifter. Jag ser det som bästa alternativ än så länge för den som sätter in mindre belopp och när du väl har en större portfölj kan det vara intressant att eventuellt flytta över din ISA till annan leverantör. En väldigt positivt egenskap dock hos Moneybox är att de erbjuder 3% ränta utan inlåsning för närvarande (högst i UK) men självklart kan denna ränta ändras snabbt men är väldigt positivt när svenska banker och nätbanker för närvarande ger 0 eller 1% ränta högst i de flesta fall.
SIPP – Om du vill spara mer än £20 000 per år för ISA kan du öppna ett SIPP-konto som är ett pensionskonto där du betalar avsevärt mindre skatt**. Du behöver verifiera detaljerna själva men vad jag förstår så beskattas du endast på din lön efter skatt och insättning till pension. Detta betyder alltså att om du tjänar 80k per år kan du i teorin sätta in 60k i en SIPP och endast betala skatt på de resterande 20k eftersom det är din inkosmt. Dessa 60k är dock låsta tills din pension och det verkar som förtidspension högst är tills du är 55 år gammal. Är du alltså intresserad av FIRE eller liknande bör du vara väldigt medveten om detta.
IG – Jag nämner dom eftersom de verkar ha bra bäst villkor för en lite större portfölj. IG är börsnoterat i England och har även handel för svenska kunder men i detta fall.
*Det är möjligt att de har några typer av utlandskonton dock. Jag kan dock ej tipsa er om detta.
**Var vänlig gör din egna research på detta tema då informationen ej är uppbackad av officiella källor.
____________________
Min analys
Om man exkluderar aktier och fonder så ser jag Savelend som den mest intressanta sparformen just nu pga dess höga ränta men också dess snabbare utbetalningstakt vilket känns mycket mer stabilt än Lunar som endast ger ut väldigt långa konsumentkrediter. Man får dock antingen svälja en 3-5% avgift vid tvångsförsäljning på Savelend eller helt enkelt acceptera en gradvis återbetalningstakt där. Det är också positivt enligt mig att Savelend erbjuder en större bred av krediter än bara konsumentkrediter även om det kan vara lite långsamt att få ditt kapital i omlopp om du exkluderar konsumentkrediter av kreditslag. Med detta sagt så uppmuntrar jag helt klart att sprida dina risker i flera olika investeringar och även om jag tycker att Savelend för tillfället är mer intressant än Lunar så kommer jag antagligen investera i båda två pga riskspriddning.
Trine är också väldigt intressant ur ett humanitärt perspektiv även om pengarna är väldigt låsta där. En tanke är att sätta in 500 kr/månad till Trine, bygga upp en portfölj och sen donera avkastningen till välgörande ändåmål. Som jag nämnde dock så vill jag bättre förstå säkerhetsprincipen med garantierna vid större investeringar, tills dess kommer jag sätta in en mindre summa pengar.
Topplista
- Savelend
- Lunar / Lendify
- Trine – Delvis av humanitära skäl
- Nordnet Aktiesparkonto
- (Förtids)Betala tillbaka lån
Utanför listan:
Kameo, Tessin, Pareto, ING, Moneybox, IG.
Rekommendationer
Denna post ger inga som helst rekommendationer utan reflekterar endast skribentens åsikter. Alla investeringar är förknippade med risk och du kan förlora hela eller delar av din insats. Alla bör gör sin egna analys och se över sin egna ekonomi och ta beslut därigenom.
Åsikter?
Det vore väldigt kul att höra lite feedback, andra tips, rapportera antingen via mail eller kommentarsfältet. Pga stora mängder spam så är jag dock tvungen att manuellt acceptera kommentarer tills jag hittar en bättre spambot!